Le transfert du cinquième de la pension ou du salaire est un type de prêt personnel destiné aux employés et aux retraités. Grâce à ce mécanisme, l’employeur ou l’institution de sécurité sociale retient les versements dus directement sur le salaire ou la pension du demandeur et les verse au prêteur.
Qu’est-ce que le transfert du cinquième de la pension ou du salaire
Le transfert du cinquième est un prêt personnel destiné exclusivement aux employés et aux retraités. Contrairement à un prêt classique, les versements sont retenus directement par l’employeur ou l’institution de prévoyance
.
La mensualité ne peut pas dépasser un cinquième du salaire ou de la pension. Ce prêt a un taux fixe et les versements sont constants, avec des délais de remboursement qui varient de 24 à 120 mois. Le transfert du cinquième étant un crédit non finalisé, il n’est pas nécessaire de préciser comment les fonds seront utilisés
.
Qui peut demander la vente du cinquième
Les bénéficiaires de la vente du cinquième sont :
- employés du secteur privé
- fonctionnaires
Exigences pour les employés
Pour accéder au transfert du cinquième, les employés doivent avoir :
- contrat permanent
- Résidence italienne
- âge compris entre 18 et 63 ans
- société d’emploi assurable
L’entreprise doit également répondre à des critères d’éligibilité minimaux, tels qu’un capital social supérieur à un seuil établi et un nombre suffisant d’employés.
Exigences pour les retraités
Tous les retraités de l’INPS, les anciens de l’INPDAP, d’Enasarco et les autres entités qui émettent le certificat d’actions transférables peuvent demander le transfert du cinquième. Les titulaires de pensions de vieillesse, de vieillesse et de survie sont inclus, en plus des pensions d’invalidité et d’invalidité si elles sont accompagnées d’autres pensions
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Les exigences pour les retraités incluent :
- âge inférieur à 90 ans au moment de l’expiration du prêt (dans certains cas, la limite est de 85 ans)
- pension avec montant net minimum net net de la part transférable
Institutions de financement
Les prêteurs des prêts avec le transfert du cinquième sont les banques et les institutions financières. Les anciens retraités de l’INPDAP peuvent demander le transfert de leur cinquième directement à l’INPS jusqu’à
75 000 euros.
Comment fonctionne la vente du cinquième
Pour obtenir le transfert du cinquième, il est nécessaire de signer un contrat avec un établissement de crédit qui fournit le prêt et en fixe la durée et les modalités. Les versements sont retenus directement par l’employeur ou l’institution de retraite
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La garantie du prêt consiste en une indemnité de licenciement (indemnité de départ) pour les employés ou une pension pour les retraités. Pendant la période de remboursement, il n’est pas possible de demander des avances sur les indemnités
de licenciement.
Il est obligatoire de souscrire une assurance qui couvre les risques de blessure, de décès ou de perte de travail du débiteur.
Comment demander le transfert du cinquième
La demande doit être soumise à la banque ou à l’institution financière. La procédure peut être effectuée à distance via SPID et signature numérique ou auprès de l’établissement de crédit de confiance
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Procédure de demande
- Demandez un devis détaillé à l’institution financière.
- Évaluez la documentation sur les revenus.
- Signez un devis précontractuel.
- Soumettez la documentation relative à l’indemnité de départ.
- L’entité créancière vérifie la documentation et informe l’employeur ou l’institution de sécurité sociale de son intention de procéder à la vente du cinquième.
Contrat et documentation
La convention de financement doit inclure :
- montant et conditions du prêt
- taux d’intérêt appliqué
- nombre, montants et date d’échéance des versements
- taux annuel effectif mondial (APR)
- garanties et couverture d’assurance requises
Droit de rétractation
Il est possible de résilier le contrat dans les 14 jours suivant la signature en envoyant une communication au prêteur. Si le prêt a déjà été reçu, le montant doit être remboursé dans les 30 jours suivant la notification du retrait, avec les intérêts courus.
Coûts du prêt avec le transfert du cinquième
Les coûts incluent :
- TAN (taux annuel nominal)
- APR (taux annuel effectif mondial)
- Frais d’enquête
- frais d’assurance
- frais bancaires
Durée et renouvellement
La durée du remboursement varie de 24 à 120 mois. Il est possible de renouveler le prêt si au moins 40 % du nombre de versements prévus sont écoulés
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Avantages et inconvénients
Avantages :
- facilité d’obtention
- des montants élevés pour une longue ancienneté de travail
- coûts d’allumage réduits
- faible risque d’insolvabilité
Inconvénients :
- nécessité de souscrire une assurance obligatoire
- exclusion des catégories ayant des contrats à durée déterminée
Règlements
La vente du cinquième est réglementée par le décret présidentiel n° 180 du 5 janvier 1950, étendu aux travailleurs privés et aux retraités par les lois financières de 2005 et 2006. Le décret législatif n° 141 du 13 août 2010 a établi l’obligation de rembourser les frais accessoires en cas de solde anticipé
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