Le transfert du cinquième est une formule de prêt réservée aux salariés et aux retraités. Il vous permet d’obtenir un financement personnel avec une retenue directe sur votre salaire ou votre pension, gérée par l’employeur ou l’institution de sécurité sociale. Dans ce guide, nous voyons en quoi consiste la vente du cinquième, comment elle fonctionne, qui peut en faire la demande et quelles sont les dernières nouvelles pour 2024
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Qu’est-ce que la Cession du Cinquième
Le transfert du cinquième est un prêt personnel réservé aux salariés, publics ou privés, et aux retraités. Il est appelé ainsi parce que le montant de l’acompte ne peut pas dépasser un cinquième (20 %) du salaire ou de la pension mensuelle nette
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Cette forme de financement se caractérise par le fait que le remboursement des acomptes n’est pas directement supporté par le bénéficiaire, mais s’effectue par le biais de déductions automatiques effectuées par l’employeur ou l’institution de sécurité sociale.
Initialement introduit pour les fonctionnaires, le transfert du cinquième a été étendu à tous les employés et retraités avec la loi de finances de 2005.
Comment fonctionne le transfert de la cinquième œuvre
Le transfert du cinquième implique la signature d’un contrat avec une banque ou une institution financière, qui fixe le montant, la durée et le taux d’intérêt du prêt. La durée du prêt peut varier de 24 à 120 mois et implique un remboursement en versements constants, à taux fixe
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Les versements sont prélevés directement sur le salaire ou la pension et versés au prêteur par l’employeur ou l’institution de sécurité sociale. Il n’est pas nécessaire de préciser comment l’argent sera utilisé : le prêt peut être demandé pour des dépenses personnelles ou en espèces
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Conditions requises pour obtenir le transfert du cinquième
Les principales conditions pour accéder à la vente du cinquième sont les suivantes :
- Employés :
- Contrat à durée indéterminée ;
- Résidence en Italie ;
- Age compris entre 18 et 63 ans ;
- L’entreprise pour laquelle vous travaillez doit répondre à certaines exigences, telles que la solidité financière et un nombre minimum d’employés.
- Retraités :
- L’INPS, les anciens retraités de l’INPDAP ou d’autres institutions de sécurité sociale qui délivrent le certificat d’actions transférables ;
- Âge maximum de 85 à 90 ans à la fin du prêt ;
- Pension minimale nette de la part transférable (ne s’applique pas aux prestations sociales ni aux pensions conjointes).
Assurance obligatoire
Le transfert du cinquième prévoit une assurance obligatoire pour protéger le prêteur en cas de décès ou de perte de travail du débiteur. L’assurance est incluse dans le coût du prêt et couvre le risque d’insolvabilité
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Les avantages de la cession de la Cinquième
- Accès facile : il s’agit d’un prêt garanti par un salaire ou une pension, il ne nécessite donc pas de garanties supplémentaires.
- Taux compétitifs : Il propose souvent des taux d’intérêt inférieurs à ceux des autres prêts personnels.
- Versement fixe et retenue automatique : le paiement s’effectue automatiquement, ce qui réduit le risque de non-paiement.
- Sans but précis : le prêt peut être demandé sans avoir à justifier l’utilisation de l’argent.
Inconvénients de la cession de la Cinquième
- Couverture d’assurance obligatoire : L’assurance requise représente un coût supplémentaire qui se reflète dans le TAEG.
- Réservé aux salariés et aux retraités : tout le monde ne peut pas accéder à cette formule de prêt, les travailleurs indépendants et ceux ayant des contrats à durée déterminée étant exclus.
Comment demander le transfert du cinquième
Pour demander le transfert du cinquième, vous devez soumettre une demande à une banque ou à un établissement financier. Les documents requis incluent :
- Pour les employés : dernier chèque de paie, certificat de salaire et données relatives aux indemnités de licenciement accumulées.
Après approbation, l’employeur ou l’institution de sécurité sociale sera informé de la retenue qu’il devra effectuer chaque mois pendant la durée du prêt.
Taux d’intérêt pour 2024
Les taux d’intérêt pour le transfert du cinquième varient en fonction de l’âge et du montant du prêt. Pour la période du 1er octobre 2024 au 31 décembre 2024, le ministère de l’Économie et des Finances a fixé les taux moyens pratiqués par les banques et les intermédiaires financiers
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Droit de rétractation
Il est possible de résilier le contrat de transfert du cinquième dans les 14 jours suivant la signature, en remboursant le montant reçu et en ne payant que les intérêts courus jusqu’au moment du retrait.
La vente du cinquième est une solution financière pratique pour les employés et les retraités qui souhaitent obtenir un prêt sûr et facilement accessible. Cependant, il est essentiel d’évaluer soigneusement les coûts et les exigences supplémentaires avant de traiter la demande.
