Combien d’argent devriez-vous épargner, en pourcentage du revenu? La règle 50/30/20 dit d’économiser 20 % de vos revenus. Mais ce n’est pas toujours aussi simple.
Plus que des revenus ou des retours sur investissement, votre taux d’épargne personnel est le facteur le plus important dans la construction de la sécurité financière. Mais combien faut-il économiser ? 50 $ par mois ? 50% de votre salaire ? Rien jusqu’à ce que vous soyez désendetté ou que vous puissiez commencer à gagner plus d’argent ?
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Combien devriez-vous économiser chaque mois ?
De nombreuses sources recommandent d’économiser 20 % de vos revenus chaque mois.
Selon la règle populaire 50/30/20 , vous devez réserver 50 % de votre budget pour les choses essentielles comme le loyer et la nourriture, 30 % pour les dépenses discrétionnaires et au moins 20 % pour les économies. (Le mérite de la règle du 50/30/20 revient à la sénatrice Elizabeth Warren, qui l’aurait enseignée lorsqu’elle était professeur de faillite.)
Nous sommes d’accord avec la recommandation d’économiser 20 % de votre revenu mensuel.
Mais il n’est pas toujours aussi simple de vous suggérer le bon pourcentage de revenu à épargner.
Le calculateur 50/30/20
Si, par exemple, vous avez un revenu élevé, il serait sage de réduire vos dépenses et d’économiser un pourcentage beaucoup plus important de votre revenu.
En revanche, si économiser 20 % de vos revenus semble invraisemblable, voire impossible pour le moment, nous ne voulons pas que vous soyez frustré. Sauver quelque chose vaut mieux que rien.
Mais si vous voulez une chance d’être en sécurité jusqu’à la vieillesse – et d’avoir un peu d’argent supplémentaire pour les choses que vous voulez – les chiffres suggèrent que 20 % est le nombre que vous voudrez atteindre ou dépasser.
Où faut-il économiser ?
L’ouverture d’un compte d’épargne en ligne est un excellent moyen de commencer à épargner. Vous trouverez certains des meilleurs taux en ligne (par rapport à la brique et le mortier) et l’accès à vos fonds peut se faire de n’importe où dans le monde.
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Chime est une application de services financiers , et il y a une douzaine de raisons pour lesquelles ils se sont distingués dans le monde financier.
L’ APY de 0,50% s’applique à tous les soldes et il n’y a pas d’exigence de dépôt minimum ou d’exigence de solde minimum pour gagner des intérêts. Tous les dépôts sont assurés par la FDIC, jusqu’au maximum personnel de 250 000 $.
En plus de l’APY à haut rendement (qui est à peu près le meilleur taux que vous puissiez trouver en ligne aujourd’hui), Chime propose de nombreuses autres fonctionnalités formidables et uniques :
- Spot Me – Pas de frais de découvert lorsque vous tirez sur un solde nul. Chime vous couvrira et remboursera simplement le solde négatif lorsque vous effectuerez un autre dépôt pour couvrir la différence.
- Dépôt direct anticipé – Configurez le dépôt direct et soyez payé quelques jours plus tôt que la plupart des employés de votre bureau.
- Arrondir les transferts – Chaque fois que vous effectuez un achat avec Chime, vous pouvez les faire arrondir automatiquement votre achat et faire transférer les fonds supplémentaires sur votre compte d’épargne. 30 cents ici, 60 cents commencent vraiment à s’additionner.
Enfin et surtout, Chime compte plus de 38 000 guichets automatiques sans frais à utiliser. Ils combinent deux grands réseaux, vous ne devriez donc pas avoir de problème à être à proximité d’un guichet automatique pour retirer votre argent gratuitement.
Une autre option attrayante est Aspiration , une marque axée sur l’objectif qui offre jusqu’à 1,00 % APY (Variable) si vous optez pour leur compte Aspiration Plus ; vous paierez 7,99 $/mois ou 5,99 $/mois si vous payez annuellement. Vous aurez besoin d’un dépôt d’ouverture de 10 $, mais après cela, il n’y a pas d’exigence de solde minimum.
Si vous préférez, Aspiration propose un plan régulier dans lequel vous choisissez des frais mensuels – tout ce que vous pensez être juste, mais vous ne gagnerez pas d’intérêts sur votre épargne.
Néanmoins, Aspiration vous offre de nombreux avantages qui peuvent vous aider à mettre de l’argent de côté chaque mois. En voici quelques-uns :
- Remise en argent – Vous obtiendrez une remise en argent sur vos achats quotidiens, à partir de 0,5% de remise chez Target, Walmart et CVS. Les achats chez des détaillants populaires comme Warby Parker et Blue Apron peuvent vous rapporter 3 à 5 % de remise en argent. Gagnez jusqu’à 10 % avec Plus en parcourant les marchands éligibles socialement responsables.
- Bonus de bienvenue – Lorsque vous avez le compte sans frais d’Aspiration, dépensez au moins 1 000 $ au cours de vos 60 premiers jours et vous obtiendrez un bonus de bienvenue de 150 $. Si vous avez Aspiration Plus, dépensez au moins 1 000 $ au cours de vos 60 premiers jours et vous obtiendrez un bonus de bienvenue de 200 $.
- Retraits sans frais aux guichets automatiques – Utilisez votre carte dans plus de 55 000 guichets automatiques AllPoint à travers le monde et ne payez aucun frais. C’est plus que Citi, Chase et Bank of America réunis.
Mais là où Aspiration se démarque vraiment, c’est avec ses fonctionnalités axées sur la mission. À chaque passage activé de votre carte de débit, Aspiration plantera un arbre. Aspiration Plus fournit également des compensations carbone pour tous vos achats de carburant.
Pourquoi 20% ?
Selon notre analyse, en supposant que vous ayez entre 20 et 30 ans et que vous puissiez obtenir un retour sur investissement moyen de 5 % par an , vous devrez économiser environ 20 % de vos revenus pour tenter d’atteindre l’indépendance financière avant d’arriver. tu es trop vieux pour en profiter.
Voici le problème : si vous voulez travailler comme un chien tous les jours jusqu’à votre mort, vous n’avez peut-être pas besoin d’économiser autant. Bien sûr, vous voudrez toujours des vacances occasionnelles et quelque chose dans un fonds d’urgence au cas où votre voiture crache un radiateur.
Au-delà, cependant, nous économisons pour ne plus avoir à travailler pour l’argent un jour. Pour la plupart d’entre nous, ce jour ne viendra pas avant de nombreuses décennies, mais il y a des travailleurs réguliers qui l’atteignent dès l’âge de 40 ou même 35 ans .
Pour quoi économisez-vous ?
Une véritable indépendance financière signifie que vous pouvez maintenir le style de vie que vous avez choisi entièrement à partir des intérêts et des dividendes de vos investissements.
Combien d’argent devez-vous économiser pour le faire?
Bonne question. La réponse simple : tout dépend. Cela dépend si vous êtes prêt à vivre au seuil de la pauvreté, si vous avez besoin de deux maisons et d’un voilier, ou si vous vous situez quelque part entre les deux. Cela dépend également de la performance de vos investissements. Si vous pouvez gagner un rendement annuel moyen de 7 % sur votre argent, vous pouvez arrêter de travailler avec beaucoup moins que si vous ne gagnais que 3 %.
Par souci de simplicité, nous utiliserons la « règle des 4 % » courante , qui stipule que, théoriquement, vous pourriez retirer 4 % de votre solde de capital chaque année et en vivre indéfiniment. Cela signifie que vous devrez économiser 25 fois vos dépenses annuelles pour devenir financièrement indépendant . (Si le calcul ne vous convient pas, rappelez-vous que 25 x 4 font 100 et 100 % = votre solde total.)
Il y a bien sûr des problèmes avec la règle des 4 %. D’une part, il n’y a pas d’investissements sans risque qui rapportent près de 4 % aujourd’hui. Une inflation soudaine pourrait également devenir un problème. Pour en tenir compte, et par souci de simplicité, nous baserons le montant que vous devez épargner en fonction de votre revenu brut (avant impôt) et non de vos dépenses.
Dans notre exemple, nous supposons que vous souhaitez économiser 25 fois votre revenu annuel, plutôt que vos dépenses annuelles. Par défaut, vous économiserez plus que ce dont vous avez besoin (car une fois que vous êtes financièrement indépendant, vous pouvez arrêter d’épargner). Mais lorsque vous discutez de votre source de revenu pour le reste de votre vie, il est préférable d’être prudent.
Combien de temps cela prendra-t-il?
Le tableau ci-dessous montre combien de temps il vous faudra pour accumuler 25 fois votre revenu en fonction du pourcentage de votre revenu que vous épargnez. (Nous supposons un rendement annuel moyen de 5 % pour tenir compte d’une allocation d’actifs plus agressive pendant que vous épargnez.)
| % de revenu épargné | Temps requis pour économiser 25 fois le revenu annuel |
|---|---|
| 1% | 100 ans |
| 2% | 86 ans |
| 5% | 67 ans |
| dix% | 54 ans |
| 15% | 46 ans |
| 20% | 41 ans |
| 25% | 37 ans |
| 50% | 26 ans |
| 75% | 21 ans |
| 90% | 19 années |
Comme vous pouvez le constater, en épargnant 20 % de vos revenus, vous atteindrez 25 fois votre revenu annuel en un peu plus de 40 ans. Cela signifie qu’un jeune de 30 ans qui commence à épargner aujourd’hui (en supposant qu’il n’y ait pas d’épargne antérieure) atteindra cet objectif de 71 %. Si vous épargnez moins de 20 %, il vous faudra simplement trop de temps pour que votre vous permettre de vivre uniquement d’intérêts.
Ce n’est pas si effrayant, promis !
N’oubliez pas que vous n’avez besoin que de 25 fois vos dépenses annuelles, et non vos revenus, pour devenir financièrement indépendant. Plus vous réduisez vos dépenses, plus vite vous atteindrez votre objectif d’épargne personnel. De plus, notre tableau d’épargne ne tient pas compte des impôts.
Les comptes fiscalement avantageux peuvent vous aider
Pour simplifier, notre graphique examine les rentrées d’argent avant impôt, en supposant que vous paierez des impôts sur l’argent qui en sort. Mais les comptes de retraite à l’abri de l’impôt comme les 401 (k) et les IRA changent cette équation pour le mieux.
Si vous profitez de ces comptes, vous pouvez vous en tirer en économisant 20 % de votre revenu net ou après impôt.
Si vous êtes admissible à un Roth IRA, utilisez-le ! L’argent que vous cotisez à un Roth IRA vous revient désormais libre d’impôt lorsque vous êtes plus âgé, donc plus vous économisez dans un Roth, moins vous aurez besoin d’économiser au total car vous n’aurez pas à payer d’impôts sur les retraits de Roth à la retraite.
Les contributions à un 401 (k) contribueront également à soulager la douleur d’atteindre un taux d’épargne de 20 %, selon un blog TIAA-CREF axé sur les milléniaux.
TIAA-CREF suppose que vous pouvez profiter d’au moins 5% de votre employeur lorsque vous investissez de l’argent dans un 401(k). Cela signifie que vous n’aurez vraiment besoin d’économiser que 15 % de votre salaire.
De plus, si vous mettez de l’argent dans un 401(k), cet argent sera déduit de votre salaire avant impôts, ce qui signifie que chaque dollar que vous déduisez vous fera économiser de l’argent après impôt.
Atteindre 20 % — un exemple
Disons que vous gagnez 1 200 $ toutes les deux semaines. Après impôts, c’est 1 000 $. Votre objectif d’épargne devrait être de 20 % du revenu net (après impôt), ou 200 $ de chaque chèque de paie.
Si vous versez une contribution avant impôts à un 401 (k) de 5% de votre chèque de paie et qu’elle est égalée par votre employeur, cela signifie que vous mettez de côté 60 $ de votre chèque avant impôts (et votre employeur injecte 60 $ supplémentaires). C’est 120 $ sur votre compte de retraite chaque mois, et votre salaire après impôt n’est réduit qu’à 969 $.
Vous vous devez encore 80 $. Vous pourriez mettre la moitié dans un Roth IRA pour une épargne-retraite supplémentaire et l’autre moitié pour constituer un fonds d’urgence. Ce que vous en faites n’a pas autant d’importance que le fait que vous l’ayez sauvegardé.
Cela signifie qu’après toutes ces économies, votre revenu net est toujours de 889 $ toutes les deux semaines , ce qui n’est qu’environ 11 % de moins que votre précédent salaire de 1 000 $. En profitant de votre contrepartie employeur et des déductions avant impôt, vous avez réussi à presque doubler votre taux d’épargne . Parlez-en pour votre argent !
Entre les économies avant impôts et l’appariement de l’employeur, économiser 20 % de votre salaire devient un peu plus facile.
Et si je ne pouvais tout simplement pas économiser autant ?
Ne stresse pas. Sauver quelque chose vaut mieux que rien.
J’entends déjà les cris des commentaires : « Comme c’est ridicule ! Je dépense presque tout ce que je gagne, et en loyer, nourriture et transport ! Ce site est déconnecté de son public !
OK OK. Si le scénario de 20 % que je viens d’esquisser ne correspond pas à votre situation (qui vous sera propre), alors ne pensez pas que je dis que vous êtes un raté ou un imbécile. Comme je l’ai dit, nous pensons que tout le monde devrait viser 20%, pas que tout le monde devrait atteindre cet objectif du premier coup.
Commencer petit. Commencez avec 1%. Quand ça ne pique pas si mal, montez à deux, voire trois. Peut-être que vous atteignez 5%, et cela fait du bien. Peut-être que vous faites un bond fou pour 10 %, et cela vous laisse stressé et attaché, alors vous réduisez. C’est un processus, un donnant-donnant littéral.
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À travers tout cela, gardez cet objectif de 20% à l’esprit. Cela vous évitera de devenir complaisant. Chaque fois que vous obtenez une augmentation, augmentez votre taux d’épargne ! Vous vous débrouilliez bien sans cet argent avant, et vous ne devriez pas le manquer si vous ne vous habituez jamais à l’avoir.
Enfin, si vous êtes endetté, vous épargnez peut-être déjà plus que vous ne le pensez. C’est parce que rembourser la dette, c’est essentiellement économiser à l’envers.
Pensez-y de cette façon : un jour, vous n’aurez plus de dettes. Mais vous faites de gros versements mensuels sur vos dettes depuis des années. Si vous commencez soudainement à économiser cet argent, quel serait votre taux d’épargne ?
Si vous ne pouvez pas économiser 20 % chaque mois, une autre option est une application comme Empower qui met automatiquement de l’argent de côté pour vous.
Tout ce que vous avez à faire est de dire à Empower combien vous souhaitez économiser, et Empower commencera à analyser vos revenus et vos dépenses quotidiennes. Si vous avez de l’argent supplémentaire, Empower l’enverra à l’épargne, mais pendant les mois où vos dépenses semblent prendre le dessus, Empower déménagera moins. L’application fera tout le gros du travail pour vous, vous permettant de vous concentrer sur le contrôle de vos dépenses.
Essayez aussi d’investir
Si vous ne pouvez pas économiser une bonne partie de votre salaire chaque mois, investir une fois (pour le moment) peut vous aider à commencer à épargner à long terme.
Une option de plate-forme d’investissement est Betterment .
Betterment prétend qu’il s’agit du « moyen le plus simple et le plus intelligent d’investir », et c’est le cas. Avec Betterment, votre argent sera automatiquement investi dans des fonds indiciels . Mais d’abord, Betterment vous posera une série de questions pour vous aider à déterminer vos objectifs et votre tolérance au risque.
Vous vous demandez probablement : combien dois-je payer pour tout cela ? En fait, pas autant qu’on pourrait le penser. Les frais de Betterment sont simples : 0,25 % de votre portefeuille total . Par rapport aux sociétés de courtage traditionnelles, c’est beaucoup moins.
J’ai atteint 20 %, quelle est la prochaine étape ?
Continuer! Tant qu’on ne se prive pas aujourd’hui, il est difficile d’économiser « trop ».
Suivez le même conseil que nous avons donné à ceux qui ont du mal à atteindre 20 % : testez vos limites et essayez de les augmenter. Développer sa force (physique ou financière) demande de la discipline et de la cohérence, ainsi qu’une volonté d’écouter votre corps (ou votre compte bancaire) lorsqu’il vous dit que votre régime actuel est tout simplement trop intense.
Mais économiser plus est certainement une bonne idée. Les experts en retraite disent que la recommandation traditionnelle de 15 % du revenu est honnêtement trop faible pour garantir une retraite confortable, et que 25 ou 30 % est un pari plus sûr.
N’oubliez pas non plus que si votre objectif est de prendre une retraite anticipée ou de quitter un jour un emploi bien rémunéré mais très stressant, votre taux d’épargne devra probablement être de 50 % ou plus. Cela peut sembler impossible, mais cela peut vous donner une pause lorsque vous prenez des décisions financières importantes, comme décider combien de maison vous pouvez vous permettre ou quel type de voiture acheter .
Le plus important est de commencer à économiser. La quantité variera d’une personne à l’autre, ainsi que d’une année à l’autre. La meilleure philosophie d’épargne, en accord avec nos métaphores sportives, vient de Nike : Just do it.
